智能金融目前仍處于比較初級的發(fā)展階段，主要改變的還是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的手段。未來智能金融會不會改變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融理論上所說的金融本質(zhì)，即“金融是跨時間、跨空間的價值交換”，還需要時間和實(shí)踐來進(jìn)一步檢驗。

判斷和把握智能金融發(fā)展趨勢非常重要，未來有三大趨勢值得關(guān)注：一是智能金融應(yīng)用的服務(wù)場景一定會不斷豐富；二是隨著科技企業(yè)和金融企業(yè)的不斷跨界合作，智能金融創(chuàng)新發(fā)展的能力一定會不斷提高；三是對于智能金融的監(jiān)管要求一定會不斷加強(qiáng)。同時，金融企業(yè)自身也要主動適應(yīng)強(qiáng)監(jiān)管的要求，增強(qiáng)全生命周期的風(fēng)險管理能力。

維持智能金融透明度需考慮法理問題和金融倫理問題，要避免引導(dǎo)消費(fèi)者不當(dāng)負(fù)債或過度負(fù)債。

*本文為作者在中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發(fā)展報告（2021）》發(fā)布會上所做的主題交流。

智能金融能否顛覆金融本質(zhì)？

如何認(rèn)識智能金融？所謂的智能金融，就是通過大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)特別是人工智能等一系列科技手段，賦能傳統(tǒng)意義上的金融，來持續(xù)推動金融業(yè)的服務(wù)升級、產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式變革。

這些年來，智能金融在上述方面都取得了重要成績和顯著進(jìn)步，確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了布萊特·金（Brett King）先生在《銀行4.0》一書中所描述的“金融服務(wù)無所不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”這種趨勢，比如網(wǎng)點(diǎn)在減少，到網(wǎng)點(diǎn)享受金融服務(wù)的人員在減少等。當(dāng)然，我也不完全贊成布萊特·金的說法，我認(rèn)為，即使智能金融再進(jìn)一步發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)也不會全部消失。

智能金融發(fā)展歷程表明，依托人工智能等一系列新興科技相互融合、協(xié)同發(fā)展，智能金融在有效推動傳統(tǒng)金融的風(fēng)控、營銷、客戶運(yùn)維、投研、投顧等方面已經(jīng)取得了一系列的突破和創(chuàng)新。

但同時，智能金融目前仍處于比較初級的發(fā)展階段。具體表現(xiàn)在，大部分所謂的智能金融應(yīng)用依舊集中在既有的金融場景，即主要還是通過自動化、模型化等方式優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，提升人工服務(wù)效率。真正運(yùn)用智能技術(shù)拓展金融服務(wù)范疇、實(shí)現(xiàn)金融模式變更或者營造一種嶄新的技術(shù)生態(tài)實(shí)踐的相對較少。

從本質(zhì)上說，智能金融當(dāng)前改變的主要還是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的手段。智能金融發(fā)展下去，會不會改變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融理論上所說的金融本質(zhì)，即“金融是跨時間、跨空間的價值交換”，這需要時間和實(shí)踐來進(jìn)一步檢驗。有專家認(rèn)為，這有充分的想象空間。我覺得還需要再看一看。

把握智能金融三大發(fā)展趨勢

當(dāng)前，快速迭代的人工智能技術(shù)推動了智能金融創(chuàng)新發(fā)展，也使其出現(xiàn)了多元化、復(fù)雜化、跨領(lǐng)域等特征。由于金融具有事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)命脈和社會大眾福祉的特殊性，需要充分注意金融運(yùn)行的外部性。應(yīng)該在把握好智能金融本質(zhì)的前提下，推動智能金融朝著正確方向有序發(fā)展，這既需要產(chǎn)業(yè)界的不懈推動，也需要監(jiān)管當(dāng)局的未雨綢繆。總的來看，判斷和把握智能金融發(fā)展趨勢非常重要，未來有三大趨勢值得關(guān)注。