萬(wàn)能型人身險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)功能并設(shè)立保底收益投資賬戶的人身保險(xiǎn)，消費(fèi)者將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。2014年，萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)3421億元，占人身壽險(xiǎn)的比例為20.5%。
保底收益率將提高
實(shí)際結(jié)算利率高、又有保底受益是萬(wàn)能險(xiǎn)吸引消費(fèi)者的重要因素之一。目前，保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率一般為2.5%，實(shí)際結(jié)算利率大多在4%至6%之間。
此次改革取消了萬(wàn)能險(xiǎn)不超過(guò)2.5%的最低保證利率限制，最低保證利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品特性、風(fēng)險(xiǎn)程度自主確定。同時(shí)，產(chǎn)品最低保證利率越高，需要計(jì)提的準(zhǔn)備金也越高，償付能力要求也越高。
“利率放開(kāi)后，保險(xiǎn)公司的最低保證利率估計(jì)會(huì)提高到3%至3.5%。超過(guò)了銀行2.75%的一年期存款利率，消費(fèi)者的投資賬戶會(huì)受益。”保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部主任袁旭成表示，銀行利率的下行有利于人身險(xiǎn)的發(fā)展。
“消費(fèi)者看中的只是實(shí)際結(jié)算利率，目前市場(chǎng)上的實(shí)際結(jié)算利率大多都已經(jīng)超過(guò)4%�！北１O(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，利率放開(kāi)后，萬(wàn)能險(xiǎn)的規(guī)模不會(huì)出現(xiàn)很大變化。
業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者，萬(wàn)能險(xiǎn)絕不完全是銀行儲(chǔ)蓄的替代品，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。
死亡風(fēng)險(xiǎn)保額占比提高3倍
在我國(guó)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖名為保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上更像是披著保險(xiǎn)外衣的理財(cái)產(chǎn)品。
如果一款萬(wàn)能險(xiǎn)年繳保費(fèi)5000元，按照舊萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定，第一年應(yīng)繳初始費(fèi)用占所繳保費(fèi)50%，那么第一年只有2500元能進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶。
當(dāng)萬(wàn)能險(xiǎn)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付。但是，一般情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。
此次改革大大提升了萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能，死亡風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值的比例提高了3倍。對(duì)于投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡滿18周歲的，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%。
死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值，其中有效保額是指被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。此前的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額僅規(guī)定不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。保單賬戶價(jià)值是指投保受益人可以取出的現(xiàn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)受益人的死亡保險(xiǎn)金額，包括死亡風(fēng)險(xiǎn)保額和保單賬戶價(jià)值，即是總額不低于保單賬戶價(jià)值的1.2倍。
躉交收費(fèi)上限比例減半
幾年前，在一位從事保險(xiǎn)的熟人介紹下，市民高女士沖著高收益買(mǎi)了一份某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)。投保后，高女士覺(jué)得每年扣除的費(fèi)用太高，很不劃算，就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了退保�？蓻](méi)想到，高女士才繳費(fèi)一年就中途退保，得損失一半多的錢(qián)，交了3000元，只拿回1260元。
初始費(fèi)率高、提前退保損失大一直是萬(wàn)能險(xiǎn)受人詬病之處。這次保監(jiān)會(huì)將躉交萬(wàn)能險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用和退保費(fèi)用上限比例分別下降一半。初始費(fèi)用上限比例方面，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為5%和3%，之前的規(guī)定是10%、5%；退保費(fèi)用比例上限，第一至第五年分別為5%、4%、3%、2%、1%，之前的規(guī)定是10%、8%、6%、4%、2%。
此外，保監(jiān)會(huì)透露，接下來(lái)，將會(huì)放開(kāi)分紅型人身險(xiǎn)的預(yù)定利率。預(yù)計(jì)今年年底，人身險(xiǎn)利率將實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化。
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什么人適合萬(wàn)能險(xiǎn)？
專家指出，并非所有人都適合購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。
一方面，萬(wàn)能險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資的理念，決定短期投資者不適合購(gòu)買(mǎi)，如果中途出現(xiàn)退保，可能連本金都無(wú)法保證。另一方面，對(duì)于沒(méi)有持續(xù)收入的人來(lái)說(shuō)，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費(fèi)支出，投資有可能會(huì)因此中斷。
另一方面，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益是固定的，但浮動(dòng)利率并不固定，萬(wàn)能險(xiǎn)投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，相對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，與股市關(guān)聯(lián)性較低，但任何投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是投資能力不足的保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。
總體而言，萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買(mǎi)，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，萬(wàn)能險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，在投資最初的3年至5年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益并不能讓人滿意。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，家庭有富余資金且沒(méi)有其他投資意向；第三，對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。